学生成为金融逐猎的对象——起底美国学生贷款制度

美国学生贷款制度的背景

高等教育成本高昂
   美国的高等教育体系十分发达，但大学学费不断攀升。公立大学的州外学生学费和私立大学学费都处于较高水平。例如，一些著名的私立大学每年学费可能高达5 6万美元，还不包括住宿、教材等其他费用。这使得许多家庭难以直接承担子女的高等教育费用。
教育理念推动
   美国社会普遍认为接受高等教育是提升个人社会阶层、获得更好职业机会的重要途径。政府和社会鼓励更多人进入大学深造，然而，不断上涨的教育成本与家庭经济能力之间的差距促使学生贷款制度应运而生。

美国学生贷款的类型

联邦学生贷款
   直接补贴贷款（Direct Subsidized Loans）
     这类贷款面向有经济需求的本科学生。在学生在校就读期间、毕业后的宽限期（通常为6个月）以及特定的缓期还款期间，政府将补贴贷款利息，由教育部直接支付给贷款机构。这意味着学生在此期间不需要支付利息。例如，一个家庭经济困难的大学生在大学四年期间获得这种贷款，只要符合条件，在校期间贷款本金不会因为利息的产生而增加。
   直接无补贴贷款（Direct Unsubsidized Loans）
     这种贷款对本科生、研究生都适用，不要求学生有经济需求证明。与直接补贴贷款不同的是，从贷款发放之日起就开始计息，虽然学生在校期间可以选择只支付利息或者将利息资本化（即将利息加到本金上，在以后还款时一并偿还）。比如，一名研究生攻读两年学位期间获得无补贴贷款，即使他在上学时没有还款，毕业后还款时本金会因为之前累积的利息而增加。
   家长PLUS贷款（Parent PLUS Loans）
     是为有子女在攻读本科教育的家长提供的贷款。贷款额度相对较高，可以用于支付子女教育相关的几乎所有费用，包括学费、住宿费、书本费等。然而，家长需要承担还款责任，并且需要通过信用检查。如果家长信用不良，可能需要寻找符合条件的共同借款人，否则难以获得贷款。
私人学生贷款
   由私人金融机构（如银行、金融公司等）提供。私人学生贷款的利率通常比联邦学生贷款高，并且还款条款可能更为苛刻。私人贷款机构在发放贷款时会更严格地审查借款人的信用状况。例如，一些私人贷款可能要求学生有良好的信用记录或者需要有共同借款人（通常是有稳定收入和良好信用的家长或其他人）。而且，私人贷款在遇到借款人经济困难时，可能不像联邦贷款那样提供灵活的还款计划调整等援助措施。

金融逐猎学生的表现及原因

营销与推广中的逐猎行为
   目标精准营销
     金融机构（尤其是私人金融机构）会针对学生群体进行精准营销。他们通过与高校合作、获取学生信息（如姓名、联系方式、所学专业等），向学生推销学生贷款产品。例如，在新生入学时，一些私人银行会在校园内设置摊位，向学生和家长发放宣传资料，介绍其贷款产品的“优势”，如快速审批、较高的贷款额度等，吸引学生申请贷款。
   利用信息不对称
     学生在面对复杂的金融贷款条款时往往缺乏足够的知识和经验。金融机构可能会利用这一点，在宣传和推广贷款产品时，没有充分清晰地解释利率计算方式、还款条件（如提前还款是否有罚金等）等重要信息。例如，一些私人贷款产品可能宣传较低的初始利率，但实际上这个利率是可变的，会随着市场利率波动而上升，而学生可能在签订贷款合同前没有充分理解这一情况。
高利率与复杂条款
   高利率设定
     私人学生贷款的利率通常较高。一方面，由于学生被视为相对高风险的借款人，尤其是他们在毕业后的就业和收入情况存在不确定性。另一方面，金融市场竞争环境下，一些金融机构为了获取更高的利润，会在合法范围内设定较高的利率。例如，一些私人学生贷款的年利率可能达到8% 12%甚至更高，相比之下，联邦学生贷款的利率可能在3% 7%左右（根据不同类型和时期有所波动）。
   复杂的还款条款
     除了高利率，还款条款也十分复杂。一些贷款可能设置了不同的还款计划，如标准还款、渐进式还款、基于收入的还款等，但每种还款计划都有其特定的要求和限制。例如，基于收入的还款计划虽然会根据借款人的收入情况调整还款金额，但可能需要借款人提供详细的收入证明材料，并且在一定年限后如果贷款未还清，可能会有剩余贷款余额的处理问题（如税收影响等）。这些复杂的条款对于缺乏金融知识的学生来说很难完全理解，容易陷入不利的还款境地。

债务累积与还款困难
   债务雪球效应
     由于学费高昂和一些学生贷款的高利率，学生在毕业后往往面临着巨额的债务。例如，一个攻读医科或法学专业的学生，经过多年的学习可能积累了数十万美元的贷款债务。随着时间的推移，如果不能按时足额还款，利息会不断累积，债务像雪球一样越滚越大。
   就业与收入不匹配
     尽管美国高等教育培养了大量的人才，但就业市场并不总是能够提供与学生所学专业和教育投入相匹配的工作岗位和收入水平。一些毕业生可能从事低薪工作，难以偿还高额的学生贷款债务。比如，文科类专业的部分毕业生可能在毕业后只能找到起薪较低的行政类工作，而他们可能背负着几万美元的学生贷款，还款压力巨大。

美国学生贷款制度的影响

对学生个人的影响
   经济压力与生活质量
     沉重的学生贷款债务给学生个人带来了巨大的经济压力。他们在毕业后需要将相当一部分收入用于偿还贷款，这可能影响到他们的生活质量。例如，一些毕业生可能因为要偿还贷款而延迟购房、结婚、生育等重要的人生计划。他们在日常生活中也需要更加节俭，减少娱乐、旅游等消费支出。
   职业选择受限
     为了尽快偿还贷款，部分学生可能会放弃自己原本感兴趣但薪资较低的职业，而选择薪资较高但可能并非自己理想的工作。例如，一个热爱艺术工作但艺术行业初期薪资较低的毕业生，可能会因为学生贷款债务而选择进入金融行业从事自己不太感兴趣但薪资较高的工作。
对社会的影响
   社会阶层固化加剧
     学生贷款债务问题可能会加剧社会阶层固化。低收入家庭的学生在背负高额贷款债务后，可能更难以实现社会阶层的向上流动。他们在偿还债务的过程中，积累财富和提升社会地位的能力受到限制，与富裕家庭的学生相比，差距可能进一步拉大。
   经济发展的潜在风险
     大量学生贷款债务的存在也可能对美国的经济发展产生潜在风险。如果众多毕业生因债务压力而消费能力不足，可能会影响消费市场的活力，进而影响整个经济的增长。此外，学生贷款违约率如果过高，也会对金融体系的稳定产生一定的冲击。例如，在经济衰退时期，失业率上升，学生贷款违约率可能大幅增加，这会给金融机构带来损失，甚至可能引发连锁反应影响金融市场的稳定。