损失大 不够赔!加州山火“烧伤”美国房屋保险业

事件背景

加州山火频发
   加州由于其独特的气候、植被和地形等因素，山火发生频率较高。干燥的气候、圣安娜风（一种季节性的强风，它干燥且强劲，能够快速推动山火蔓延）、广袤的森林和灌木丛等条件相结合，使得加州成为美国山火最严重的地区之一。
   在过去的若干年中，大规模山火不断发生，如2018年的坎普山火（Camp Fire），它是加州历史上最具破坏性的山火之一，造成了巨大的人员伤亡和财产损失。
房屋保险面临挑战
   在山火肆虐的情况下，大量房屋遭受损毁。房屋保险业需要对被保险人的房屋损失进行赔偿，但山火造成的损失规模之大，已经让保险公司面临着前所未有的压力。

   保险公司在计算保费时往往基于一定的风险评估模型，但加州山火的频繁和严重程度超出了原有模型的预期，导致保险公司在赔付时发现保费收入远远不足以弥补巨大的损失。

损失巨大的原因

房屋价值总量高
   加州人口众多，城市化程度较高，在山火影响区域内有大量的住宅。这些房屋的价值总和相当可观。例如在一些高档社区或者人口密集的城市周边，单套房屋价值可能就达数百万美元，当众多房屋遭受山火破坏时，总的赔偿金额迅速攀升。
山火破坏范围广且强度大
   山火一旦爆发，在风力和干燥植被的助燃下，火势蔓延迅速。其燃烧范围往往涉及大片区域，不仅仅是个别房屋，而是整个社区甚至多个社区同时受灾。例如2018年的山火席卷了多个城镇，许多房屋被夷为平地，几乎没有修复的可能，这就意味着保险公司需要承担几乎全额的房屋重建或者赔偿费用。
重建成本增加
   山火过后，建筑材料的需求激增，同时由于受灾地区的交通、供应链等受到影响，导致建筑材料的运输成本上升。此外，劳动力市场也可能受到冲击，建筑工人的工资上涨。这些因素综合起来使得房屋的重建成本远远高于灾前的估计，进一步加重了保险公司的赔付负担。

保险公司应对措施及影响

提高保费或限制承保范围
   为了应对巨大的赔付压力，许多保险公司开始提高在加州地区的房屋保险保费。这使得一些房主难以承受保险费用的增长，可能会导致部分房主放弃购买房屋保险或者减少保险的保额。
   同时，保险公司也在考虑缩小承保范围，例如将位于高风险山火区域的房屋排除在标准保险范围之外，或者对山火相关的风险设置更高的免赔额。这对于那些居住在山火高发区的居民来说，意味着他们在面临山火风险时将得不到充分的保险保障，可能会影响到房屋的市场价值和居民的居住安全感。
保险公司经营压力与行业变革
   一些小型保险公司由于无法承受巨大的山火损失赔付，面临着破产的风险。而大型保险公司虽然资金相对雄厚，但持续的巨额赔付也使其经营业绩受到严重影响，股价下跌，投资者信心受挫。
   从整个行业来看，加州山火事件促使美国房屋保险业重新审视风险评估模型，更加重视气候风险等因素。保险公司可能会加大对火灾预防和减灾措施的投入，例如与当地政府合作开展森林防火项目，鼓励房主采取防火措施（如清理房屋周围的易燃植被等），以降低山火发生的可能性和损失程度。